Remortgage to bardzo proste, a zarazem niesamowicie i skuteczne narzędzie dzięki któremu inwestorzy potrafią w szybkim tempie budować bardzo duże portfolio na rynku nieruchomości w UK, a właściciele domów rezydenckich mogą dzięki niemu obniżyć ratę swojego kredytu, lub pożyczyć więcej bardzo nisko oprocentowanych pieniędzy na remont domu, zakup samochodu, ślub, wakacje itd

Jakiś czas temu pojawił się artykuł opisujący to, czemu Wielka Brytania jest jednym z najlepszych miejsc na świecie do inwestowania na rynku nieruchomości i remortgage jest jednym z głównych powodów.

Jeżeli jeszcze go nie czytałeś, to zerkij również do tego artykułu:  „Inwestowanie w nieruchomosci w UK – jakie są mocne strony?„.

 

Remortgage – na czym polega?

Remortgage to nic innego jak  przeniesienie kredytu hipotecznego z jednego pożyczkodawcy do innego (czyli z obecnego banku w którym mamy kredyt do innego).

Aby było to bardzo łatwe do zrozumienia poniżej zamieszcze 3 przykłady zastosowania remortgage.

Przykład 1

Wyobraź sobie że kupiłeś/kupiłaś swój dom i masz kredyt o stałej stopie procentowej na okres np 2 czy 5 lat.

Po jakimś czasie na rynku dochodzi do sytuacji że stopy procentowe idą w dół, a banki zaczynają oferować dużo lepsze kredyty niż w momencie kiedy ty brałeś kredyt na swój dom.

 Jeżeli zatem byś chciał skorzystać z lepszej oferty niż ta którą masz obecnie i płacić mniejszą ratę za kredyt domu, to nic nie stoi na przeszkodzie aby zrobić remortgage i przenieść swój kredyt do innego banku na dużo lepszych warunkach (jeżeli oczywiście nic się nie pozmieniało w kwestii Twoich zarobków i zdolności kredytowej).

 

Przykład 2

Wyobraź sobie że kupiłeś swój dom rezydencji w którym sam mieszkasz i postanowiłeś że chcesz dalej inwestować w nieruchomości pod wynajem.

Jeżeli kupiłeś swój dom przykładowo okazyjnie za £100 tys, a z biegiem czasu lub po remoncie Twoja nieruchomość wzrosła do £120 tys, to w nieruchomości masz £20tys które spokojnie możesz wyciągnąć i wykorzystać jako depozyt na zakup kolejnego domu.

Twoja rata kredytu na dom rezydencki oczywiście troszkę wzrośnie ponieważ będziesz już spłacał kredyt wielkości £120 tys a nie £100 tys, ale biorąc pod uwagę fakt że dzięki temu masz pieniądze na kolejny dom który może wzrastać na wartości i co miesiąc generować dodatkowy zysk z najmu i tak jest to bardzo opłacalne.

Przykład 3

Wyobraź sobie że masz swój dom który z biegiem czasu fajnie rośnie na wartości, a Ty potrzebujesz np £20tys na rozbudowę domu lub zakup nowego samochodu.

Zamiast brać wysoko oprocentowany kredyt w banku przykładowo na 6%-7%, można wykorzystać do tego kapitał ze swojej nieruchomości i zrobić remortgage.

W ten sposób oprocentowanie takiego wydatku na rozbudowę domu lub zakup samochodu może wynosić 2%-3% wykorzystując do tego właśnie remortgage, a rozłożenie tej kwoty na cały okres spłacania nowego kredytu na dom powoduje że miesięczna rata zwiększy się bardzo mało w porównaniu z kosztem spłacania osobnej pożyczki na taki duży remont lub zakup samochodu.

 

Remortgage – jak to wygląda w praktyce?

 1. Poszukaj nowej najlepszej oferty kredytowej na rynku

Mimo że wiele ludzi, aby zaoszczędzić troszkę pieniędzy stara się poszukać dobrej oferty na własną rękę, to jednak zdecydowana większość doświadczonych inwestorów wie, że nie mają oni dostępu do tak dużej liczby ofert jak brokerzy nieruchomości i wolą zapłacić brokerom jakąś małą opłatę za zajęcie się wszystkim, niż przepłacać potem co miesiąc na wyższej racie kredytu samemu odnajdując jakąś ofertę.

Poza najmniejszym oprocentowaniem na które tylko zwracają uwagę niedoświadczeni inwestorzy, trzeba też zwracać uwagę na inne opłaty związane z daną ofertą kredytową.

Warto więc dokłądnie się zastanowić co planujemy zrobić z daną nieruchomością w przyszłości i podliczyć wszytsko tak z brokerem, aby za jakiś czas się nie okazało że coś nas blokuje, lub za coś musimy zapłacić więcej niż nam się na początku wydawało.

Brokerzy również codziennie mają do czynienia z tym co robią banki i jak zmieniają się ich oferty dla swoich klientów, które potrafią się zmienić z ndnia na dzień (szczególnie w niepewnych okresach kiedy np podnoszone są bazowe stopy procentowe).

Przydatne jest również to, że doświadczeni brokerzy doskonale wiedzą co niektóre banki lubią, czego nie akceptują, do czego potrafią się mocno przyczepić, na co trzeba uważać itd

Jeżeli natomiast chcesz poszukać dla siebie najlepszej dostępnej oferty na rynku, ale nie znasz żadnego zaufanego brokera, to spokojnie możesz do mnie napisać klikając w zakładkę “kontakt”.

 Wśród znajomych mam bardzo dużo sprawdzonych brokerów i prawników, tak więc spokojnie będę mógł Tobie kogoś polecić.

 

2. Decyzja wstępna DIP (Decision in Principle)

Umowa wstępna, daje ci jasny pomysł na to, ile możesz pożyczyć na podstawie Twojej obecnej zdolności kredytowej (zarobki, koszty utrzymania itd). 

Uzyskanie decyzji wstępnej nie zobowiązuje cię do niczego i nie jest gwarancją, że Twój wniosek o remortgage zostanie zaakceptowany. 

Wiąże się to z delikatnym sprawdzeniem historii kredytowej i nie ma wpływu na twoją ocenę kredytową.

Tutaj też warto zwrócić uwagę właśnie na to czemu warto korzystać z brokera w poszukiwaniu nowego kredytu, a nie robić tego samemu?

Broker może poszukać dla nas wiele banków i będzie dla nas robił soft credit check.

Ludzie którzy chcą zaoszczędzić na brokerze i sami chcą sprawdzić oferty w innych bankach, mają robione hard credit check.

Wystarczy zrobić tak kilka razy, a może się okazać że nasz credit score mocno spadnie i inne banki zaczną nas z automatu odrzucać, widząc że coś mocno kombinujemy robiąc wiele razy hard chceck!

 

3. Właściwy wniosek o remortgage

 Jeśli jesteś zadowolony z decyzji wstępnej, możesz złożyć wniosek o nowy kredyt hipoteczny. 

W przypadku współpracy z brokerem dopiero wtedy zostanie wykonane  twarde sprawdzenie kredytowe i zostaniesz poproszony o dostarczenie wielu dokumentów potwierdzających twoje dochody i inne szczegóły (cała papierkowa robota).

 

4. Ponowna wycena nieruchomości

Jeżeli planujesz przy wykorzystaniu remortgage wyciągać kapitał z danej nieruchomości i tym samym zwiększać kwotę do spłaty na podstawie nowej umowy kredytowej, to bank będzie musiał ponownie wysłać rzeczoznawcę aby się upewnić że ta nieruchomość na pewno jest tyle warta i depozyt który tam zostanie będzie dla banku wystarczająco dużym zabezpieczeniem takiego kredytu.

Jeżeli natomiast nie planujesz wyciągać z nieruchomości żadnych dodatkowych pieniędzy, a jedynie chcesz np tylko zmienić ofertę na taką z mniejszym oprocentowaniem, to bank wcale nie musi wysyłać już na taką nieruchomość rzeczoznawcy do ponownej wyceny Twojego domu.

 

5. Działania które wykonuje prawnik

Mimo nie kupujesz nowej nieruchomości prawnik nie musi wykonać pracy związanej z searches (brak robienia searches powoduje że remortgage przebiega znacznie szybciej niż zakup nowego domu), remortgage i tak wiąże się z pewnymi pracami prawnymi. 

Jeżeli się Tobie nie spieszy, to tutaj możesz trochę zaoszczędzić na prawniku i wybrać darmowego z banku lub wykorzystać do tego cashback który czasami wchodzi w skład nowej oferty kredytowej (to mi własnie super ostatnio podpowiedział  mój broker który szukał dla mnie najlepszej oferty do zrobienia remortgage).

Czemu można przyoszczędzić na prawniku podczas robienia remortgage, a na pewno nie warto przy zakupie nowego domu wspomniałem w artykule:  “Jak kupić dom w UK krok po kroku”

 

6. Przejrzyj swoją nową ofertę kredytową

 Kiedy wszystko będzie przebiegało OK, otrzymasz nową umowę kredytową z nowymi warunkami, która oczywiście należy dokładnie przeczytać, podpisać i odesłać.

 

7. Completion date

 W momencie kiedy wszystkie czynności prawnika zostaną zakończone zostanie ustalony compilation date.

 

Remorgage – bardzo ważne informacje na koniec

Mimo że remorgage jest fantastyczną opcją z której bardzo dużo osób korzysta w UK, to jednak trzeba mieć świadomość tego z czym to się wszystko wiąże.

Przeważnie tak jest że jeżeli mamy kredyt o stałej stopie oprocentowania i chcemy go zerwać przed upływem określonego czasu zawartej w umowie, to może się to wiązać z jakąś opłatą związaną z zerwaniem takiej umowy, tak więc trzeba też sobie to wliczyć w koszty.

Czasami chcąc przenieść swój kredyt z jednego banku do innego może się okazać że ten drugi bank nie godzi się na pewne warunki, na jakie bez problemu zgodził się ten pierwszy bank!

W związku z tym trzeba się dokładnie upewnić na co zezwala dany bank, żeby się potem nie okazało że zostaje złamana umowa kredytowa, na podstawie czego bank może nawet rozwiązać taką umowę żądając spłacenia w całości takiego kredytu w określonym czasie. 

Tak więc podchodząc do tak poważnej kwestii jakim jest kredyt na dom, trzeba do tego podchodzić odpowiedzialnie i najlepiej skonsultować to z dobrym doradcą kredytową.

Tak jak już wcześniej wspominałem, jeżeli nie znasz żadnego sprawdzonego brokera odnośnie kredytów hipotecznych w UK to spokojnie możesz do mnie napisać w zakładce „kontakt„, a ja bez problemu Ci wskaże bardzo dobrych brokerów których znam osobiście.

 

Pamiętaj również że żadna informacja na tej stronie www to nie jest porada inwestycyjna, a bank może przejąć Twoją nieruchomość jeżeli nie będziesz spłacał swojego kredytu na dom.

POWIĄZANE TEMATYCZNIE WPISY, KTÓRE RÓWNIEŻ MOGĄ CIEBIE ZAINTERESOWAĆ:

 

Jeżeli uważasz że informacje które znalazłeś na tej stronie są dla Ciebie wartościowe i mogą się również okazać przydatne Twoim znajomym, kliknij w ikony mediów społecznościowych poniżej, aby udostępnić ten artykuł na swoim Facebook, Twitter itd.

Poprostu podaj dalej 🙂